13 сентября 2011 года в Санкт-Петербурге ИД «TT Finance» совместно с изданием «МК в Питере» провели круглый стол «Большие возможности малого бизнеса». Участники обсудили, на какую поддержку и от кого могут рассчитывать малые предприятия, есть ли в Петербурге программа господдержки малого бизнеса и каков механизм ее работы, как часто малые предприятия решают заняться инновационным бизнесом, как банки оценивают платежеспособность заемщиков и многое другое.
По сообщению председателя постоянной комиссии по промышленности, экономике и собственности Законодательного собрания Санкт-Петербурга Александра Ольховского, из налогов, выплачиваемых малым бизнесом, сейчас формируется примерно четверть бюджета города. В малом бизнесе занято порядка 50% рынка рабочей силы, что особенно ярко проявилось в период кризиса, когда МБ адсорбировал значительную часть контингента, сокращенного на крупных предприятиях. «Самое главное, что МБ является неким гарантом от слишком резких перепадов конъюнктуры на рынке труда», – резюмировал А. Ольховский.
Официально в городе зарегистрировано около 400 тысяч субъектов малого предпринимательства. По мнению А. Ольховского, реально работает примерно половина из них.
Депутат убежден в том, что МБ должен занимать, может быть, и не доминирующие позиции по сравнению с другими хозяйствующими субъектами, но именно такие, которые дают наибольший эффект для экономики региона. Это означает, что МБ должен создаваться и функционировать в рамках городской программы социально-экономического развития. Этой программой предусмотрено, в частности, формирование в Петербурге автомобильного и ряда других кластеров. По федеральному законодательству не менее 40% комплектующих для них должно производиться в России.
«Понятно, что для этого нужно развивать собственные производства, и это будут не иначе как малые и средние предприятия, – убежден А. Ольховский. – Производя современные комплектующие, МБ выполнит важную функцию – подтянет средние российские производства к европейскому уровню».
Сейчас в Петербурге наиболее развиты такие направления МБ, как торговля и бытовые услуги – это более 50% МБ, констатировал депутат.
«На мой взгляд, вторая и не менее важная функция, которую мог бы выполнять МБ в Петербурге – это разработка инновационных проектов, – заявил А. Ольховский, – но, для того чтобы она осуществилась, необходимо прописать эту цель в Программе социального и экономического развития Петербурга до 2014 года, которая будет принята в ближайшее время».
Если сейчас не заложить в эту программу поддержку и финансирование конкретных – самых важных и перспективных направлений МБ – то потом выбивать для них эту поддержку будет крайне сложно, предупредил А. Ольховский.
Для чего берут кредиты
Представители банков, участвовавшие в круглом столе, сошлись в том, что самыми активными заемщиками в Петербурге сейчас являются МП, работающие в торговле, сфере услуг, и производственные фирмы.
По оценке Александра Хайкинсона, начальника Управления малого и среднего бизнеса СПб филиала «Промсвязьбанка», в малом бизнесе Петербурга торговлей занимаются 60-70% фирм, а возможно и больше, это самые активные предприниматели. Остальную долю занимают сфера услуг и производ- ство. В примерно такой же пропорции распределяются и кредитные заявки.
«Мы в своем банке стараемся развивать программы, ориентированные на кредитование инвестиций, т. е. тех предприятий, которые намерены произвести модернизацию своего бизнеса. В этом году мы увеличили срок кредитования малого бизнеса до 10 лет, у нас есть отдельная программа для приоб- ретения транспорта и коммерческой недвижимости с первоначальным взносом от 20% и без дополнительного залога, так как вопрос залогового обеспечения – один из самых острых для заемщиков, – отметил представитель «Промсвязьбанка». – Тем не менее в краткосрочной перспективе основным заемщиком все равно останется торговля».
Заместитель начальника отдела проектов и разработки продуктов ОАО «Банка «Санкт-Петербург» Константин Мороз, отметил, что за кредитами в Банк обращаются, в основном, представители розничной и оптовой торговли, примерно столько же – сферы услуг и меньше – производственные фирмы. Обратиться за кредитом можно через сайт, по телефону или лично в офис Банка. Через сайт, по данным К. Мороза, поступает 5–10 заявок в день, после чего с заявителем в течение 2 дней связывается сотрудник отдела кредитования МБ и договаривается о встрече.
«Заемщики в среднем запрашивают до 5 млн. рублей – на пополнение оборотных средств и на приобретение оборудования, а в последнее время представители МБ активизировали свои усилия по выкупу арендуемой у города недвижимости, – подвел итог представитель «Банка «Санкт-Петербург». Для выкупа недвижимости у нас разработана специализированная программа».
Для выкупа недвижимости
Как оказалось, такие программы сейчас есть у всех банков – участников круглого стола. Срок кредитования по ним – до 10 лет, минимальный первоначальный взнос – от 15% («Санкт-Петербург») до 20% («Промсвязьбанк»), предоставляется возможность досрочного погашения.
По оценке менеджера отдела продаж малому бизнесу СЗБ Сбербанка России Екатерины Алексаниной, выкупить арендуемую недвижимость выгоднее, чем продолжать арендовать ее: размер платежей по кредиту примерно равен арендной плате, но зато за 10 лет заемщик становится собственником.
Для участия в горзаказе
А. Ольховский сообщил участникам, что более 60% средств, направляемых городом на оплату горзаказа, достаются через тендеры представителям МСБ, что является самым высоким показателем в России. Как известно, кредитование госзаказов банкиры считают самым надежным видом кредитования. Все участники круглого стола этим занимаются. Так, например, в Сбербанке существует специальная программа кредитования для пополнения оборотных средств участника горзаказа, и, если сумма кредита не превышает 5 млн рублей, то в качестве обеспечения по нему может рассматриваться лишь будущая выручка по госконтракту.
Требования к заемщикам
Со стороны государственных структур политику кредитования МБ в Петербурге во многом определяет Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Два его основных направления деятельности – это предоставление микрозаймов и поручительств по кредитам, выдаваемых банками.
По сообщению заместителя исполнительного директора Фонда – Юлианы Трибой, для получения займа история малого предприятия должна насчитывать не менее 3 месяцев, а хозяйственная деятельность при этом быть безубыточной. Фирма должна быть зарегистрирована в Петербурге, не иметь задолженностей по налогам и кредитам. Заемщик должен предоставить:
∙ бухгалтерскую отчетность,
∙ правоустанавливающие документы,
∙ справки о залогах, об открытых счетах, об отсутствии задолженности.
С момента принятия полного пакета документов решение о выдаче кредита принимается в течение 3–5 рабочих дней. За это время Фонд проводит документарный анализ деятельности предприятия и посещает место ведения бизнеса.
Максимальная сумма микрозайма – 1 млн рублей, срок – до12 месяцев, ставка – 10% годовых (т.е. ежемесячный платеж составит порядка 90 тыс. рублей). Займы выдаются без каких-либо комиссий, досрочное погашение возможно в любое время.
В выдаче поручительств по кредитам Фонд сотрудничает с 9-ю банками. Сначала заемщик обращается в банк; если там принимается положительное решение о выдаче кредита, но выясняется, что по нему не хватает обеспечения, то можно обратиться в Фонд. Тот готов выступать поручителем на сумму до 12 млн рублей (но не более чем на сумму 50% от объема задолженности). Стоимость поручительства – 1,75% годовых от суммы кредита. После ее выплаты банк выдает кредит.
По словам заместителя управляющего СПб филиала АКБ «Ланта-Банк» Андрея Васютина, пакеты документов, которые банки требуют от заемщиков, практически одинаковы во всех банках, и везде так или иначе требуется залоговое обеспечение.
«Если у заемщика нет возможности предоставить залог, то он может обратиться к лизинговым схемам, которые, безусловно, дороже кредитов, тем более что для лизингодателя не выгодно давать сумму менее 1 млн рублей. Так что для лизингополучателей есть некий порог отсечения», – предупредил А. Васютин.
Если нет ничего, кроме идеи
Участники круглого стола обсудили, какие сложности ожидают предпринимателей, желающих получить кредит на развитие стартапа, т. е. компании, созданной недавно и находящейся в стадии развития или исследования перспективных рынков для своей будущей работы.
А. Ольховский напомнил: 300 тыс. рублей на начало бизнеса можно получить по городской программе поддержки МБ, пройдя через определенную конкурсную процедуру и оценку бизнес-проекта. «Но эти деньги, во-первых, малы, а, во-вторых, отсутствует здравый критерий отбора тех, кого поддерживать, – оценил программу депутат. – Пока финансирование получает тот, кто первым пришел».
По его мнению, пока в стране нет нормальных венчурных фондов – хорошо финансируемых и хорошо обеспеченных кадрами – у стартапов не будет перспектив. В настоящее время велика вероятность того, что инвестор просто предложит создателю стартап - компании отдать свою идею за 5% участия в уставном капитале фирмы, собственником которой станет уже он, венчурный инвестор.
По словам Юлианы Трибой, в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса иногда приходят за кредитом предприниматели, чьи активы состоят исключительно из смелых идей.
«Мы помогаем только тем, кто уже начал какую-то деятельность и ведет ее на протяжении не менее 3 месяцев, – сказала Ю. Трибой. – Начать бизнес с нуля мы не поможем – стартовый капитал у них все-таки должен быть».
Банкиры относятся к стартапам примерно так же. «Промсвязьбанк», по словам Александра Хайкинсона, стартапами не занимается, для получения в нем кредита от заемщика потребуется, как минимум, 9-месячная история работы, которая позволит банку понять динамику работы фирмы и оценить ее перспективы.
Отдельно зашел разговор о компаниях, работающих в сфере Интернет-бизнеса, а так- же имеющих доход, зарабатываемый на получении всевозможных агентских комиссий. «К нам обращаются такие компании, – рассказал заместитель начальника отдела проектов и разработки продуктов ОАО «Банк «Санкт-Петербург», – Но для того чтобы мы смогли рассмотреть возможность выда- чи кредита, необходимо оценить финансовое положение компании. Собственные активы предприятия, в том числе, свидетельствуют о надежности компании, как потенциального заемщика банка. У тех, кто работает в сфере Интернет-бизнеса, активов, как правило, нет. Данное условие не является стоп-фактором, но косвенно свидетельствует о возможной нестабильности деятельности».
Новые банковские продукты
А. Хайкинсон отметил, что в «Промсвязьбанке» постоянно разрабатываются новые кредитные продукты, например, предназначенные для выкупа арендуемой недвижимости или кредиты с плавающей ставкой. Сейчас становятся важными качество и скорость обслуживания клиентов – малых предприятий, возможность предоставить им консультацию, помочь в выборе оптимального банковского продукта и, конечно же, предложить комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, инкассации, валютным операциям, сопровождению внешнеэкономической деятельности.
По заявлению К. Мороза, «Банк «Санкт-Петербург», помимо основной линейки продуктов, сейчас планирует запустить совместно с «МСП Банком» кредитную программу по поддержке инноваций и модернизации. У банка уже есть ряд клиентов, готовых кредитоваться по этой программе.
Однако, некоторые банки при работе с МБ идут еще дальше и начинают развивать не только узкоспециализированные отраслевые кредитные программы, но и принципиально новые формы сервиса для клиентов. Так, Северо-Западный банк Сбербанка России начал развивать сеть специализированных офисов для обслуживания предпринимателей. Первый Центр развития бизнеса для субъектов малого предпринимательства был открыт в 2010 году. В нем на регулярной основе (не реже, чем один раз в неделю) Сбербанком организуются и проводятся бесплатные семинары для субъектов малого предпринимательства с участием приглашенных представителей органов инфраструктуры гос. поддержки СМП, консалтинговых компаний, а также тренеров учебных центров.
По сообщению Екатерины Алексаниной, наибольшей популярностью пользуются курсы, посвященные бухгалтерскому учету, налогообложению, а также развитию предпринимательских способностей. Принять участие в данных семинарах могут как клиенты, так и не клиенты Сбербанка.
